|
 После некоторого застоя в добровольном медицинском страховании, вполне обычного для начала года, уже с весны страховщики отмечают медленный, но верный рост сборов по ДМС. Две основные причины этого - увеличение доходов работодателей и опасения, которые вызваны ростом цен на услуги медицинских учреждений.
Экономика и время, Санкт-Петербург,
24 ноября 2003 г.
Лечиться по страховке мешает ментальность  955 просмотров
Сейчас не осталось почти никаких проблем, которые мешали бы большинству петербуржцев купить себе полис ДМС. Причем необязательно ожидать оплаты этого удовольствия от работодателя - доходы позволяют купить полис и за собственные средства. Но пока петербуржцы нередко тратят деньги, которых вполне хватило бы на приобретение медицинской страховки, на оплату гораздо более примитивных медицинских услуг, причем одноразовых. Почему же не на страхование?
После некоторого застоя в добровольном медицинском страховании, вполне обычного для начала года, уже с весны страховщики отмечают медленный, но верный рост сборов по ДМС. Две основные причины этого - увеличение доходов работодателей и опасения, которые вызваны ростом цен на услуги медицинских учреждений.
Больше всего страховщиков радуют корпоративные клиенты. Развернувшаяся в последние год-два острая борьба за кадры заставляет предпринимателей страховать все больше сотрудников, даже рядовых. Причем приобретают все более сложные и дорогие страховые программы.
"Как положительный момент можно отметить, что корпоративные клиенты, вероятно, оценив достоинства ДМС, все чаще стали страховать членов семей своих сотрудников", - сказала начальник отдела ДМС СК "Альфастрахование" Софья Усеинова.
А в "Спасских воротах" отметили, что за последний год у них в 2 раза увеличилось число частных лиц, застрахованных по ДМС. Аналогичный рост произошел и в "Альфастраховании". "Запросов стало больше вообще раза в 4, - говорит С. Усеинова, - но чаще всего обращаются те, кто уже болен и кому рекомендовано дорогостоящее лечение. Разумеется, страховые компании не могут работать с такими клиентами, так как убытки неизбежны".
Частных лиц приводит в страховые компании, по всей видимости, и другая причина - неуклонное повышение цен на услуги медучреждений. Это явление воспринимается все более негативно, поскольку повышение цен на услуги почти никогда не сопровождается ростом их качества. С начала года цены в петербургских лечебных учреждениях выросли примерно на 20%, а на некоторые виды услуг - до 30%.
Иногда медучреждения повышают цены по нескольку раз в год (от двух до четырех). Из-за этого страховые компании вынуждены брать на себя дополнительные расходы, так как они традиционно повышают цены на свои страховые полисы только постфактум. При этом страховщики согласны с тем утверждением, что качество лечения уже не улучшается, а в лучшем случае только лишь остается на прежнем уровне.
На этом фоне обладатели полисов ДМС особенно ценят то, что страховые компании обеспечивают им свой патронаж. Не случайно некоторые поликлиники уже начали отказываться работать с компаниями: по-видимому, контроль со стороны страховщиков стал чересчур обременителен для них, а нынешняя экономическая ситуация и без того способствует притоку платежеспособных пациентов.
Напрашивается рекомендация: столкнувшись с заявлением какого-либо медучреждения о том, что оно "со страховыми компаниями не работает", не следует торопиться доставать кошелек. Боязнь страховых компаний, а значит и их врачей-экспертов, - настораживающий сигнал.
Сначала диагностика, а страхование потом
Сегодня 97-98% сборов по ДМС в Петербурге приходится на корпоративных клиентов. Предприятия, как уже было сказано, все чаще стремятся предложить сотрудникам привлекательный социальный пакет, а с помощью ДМС это сделать проще всего.
И все же доходы горожан растут, и индивидуальных клиентов у страховщиков могло бы быть гораздо больше, чем сейчас. Доказательством тому служит рост спроса на так называемые медицинские депозиты и абонементы, когда за сумму в $100-150 их обладатель получает право однократно пройти полное медицинское обследование у нескольких основных врачей, сдав при этом несколько тестов и анализов.
Причем продают абонементы не только медучреждения, но и страховые компании, особенно владеющие собственными медицинскими центрами. Такие экспресс-услуги популярны у работодателей, и ничуть не меньше - у частных лиц, хотя их стоимость вполне сопоставима со стоимостью недорогого полиса. Не лучше было бы сразу покупать именно полис?
Знать о состоянии своего здоровья хочется каждому, и особенно ценится, если это можно сделать быстро и без очереди. А затем уже вступает в действие специфический российский принцип: "Вы мне диагноз скажите, а дальше я сам решу, лечиться мне или так с ним и жить". Возможно, этому способствует и экономическая ситуация - все-таки разница между $100 и $250 (цена минимальная приличного полиса) для многих петербуржцев существенна.
Можно отметить еще одно свойство российского сознания, также не способствующее развитию ДМС. Нередко клиенты отказываются продлевать договор на следующий год, говоря посетившему их агенту: "А мы весь год не болели, на что же деньги потрачены?".
Возврат же средств в этом виде страхования уже несколько лет не практикуется. Так что в конечном счете все опять упирается в благосостояние петербуржцев. Из-за того, что более 90% индивидуальных клиентов оформляют страховой полис, когда им требуется дорогостоящее лечение, страховщики обычно не включают в программы для индивидуалов плановую госпитализацию, а экстренную включают в покрытие только в некоторых случаях после тщательного анкетирования.
Кроме того, страховщикам приходится модифицировать страховые программы, чтобы подстроиться под требования каждого индивидуального клиента. Требования корпоративных и индивидуальных страхователей различны.
Аналитики ООО "Росгосстрах - Северо-Запад" определили: "При выборе программы корпоративный клиент исходит из двух предпосылок: первая - желание получить как можно более широкий спектр медицинских услуг, вторая - необходимость уложиться в размеры финансирования, выделяемые на договор ДМС собственником.
Наиболее часто в страховую программу просят включить амбулаторно-поликлиническое обслуживание, желательно с вызовом врача на дом, услуги скорой и неотложной медицинской помощи и стационарное лечение. Продвинутые компании, работающие по принципам сформировавшейся корпоративной культуры, включают дополнительно альтернативную стоматологическую помощь, ведение беременности и родов, восстановительное лечение после тяжелых заболеваний и некоторые другие".
Впрочем, по информации центрального офиса компании "Росгосстрах", региональные корпоративные клиенты, особенно в Сибири и на Дальнем Востоке, зачастую сужают объем программ до минимума и по объему услуг, и по их стоимости.
В общем, страховщики заметили, что корпоративные клиенты отдают предпочтение программам комплексного медицинского обслуживания.
Особо популярна также стоматология, которая уже начала вытеснять из страховых программ иные виды услуг, например поликлинические. А вот у частных клиентов самой популярной услугой является экстренная помощь. Также наряду с амбулаторно-поликлинической и стоматологической помощью индивидуалы покупают специализированные программы медицинского страхования (например детей, семей, матерей с детьми, лиц пожилого возраста).
По свидетельству страховщиков, за последний год они продали в 2-3 раза больше полисов страхования детей до 1 года, чем за соответствующий период прошлого.
Вообще экзотические новые программы пользуются у частников наибольшей популярностью, хотя обращение с экзотикой должно быть крайне осторожным, чтобы силы и средства, вложенные в развитие новой страховой услуги, не оказались затраченными напрасно.
Например, в СК "Прогресс Нева" считают весьма успешным примером из области ДМС свой новый страховой продукт, разработанный для автомобилистов. Договор предусматривает немедленную оплату лечения травмы, полученной при ДТП, в стационарах города и области. Контроль качества лечения проводится врачом - экспертом компании.
Но аналогичная программа компании "Альфастрахование", не менее известного автостраховщика, будучи введенной еще три года назад, ожидаемого потока клиентов, по сравнению с количеством застрахованных в компании машин, не дала. Это еще раз подтверждает нашу ментальность - автомобилист больше заботится о сохранении своей машины, чем о своем здоровье. Впрочем, как бы там ни было, а специалисты считают, что появление новых специализированных продуктов вполне способно привлечь в страховые компании еще некоторое число клиентов - частных лиц.
Алексей КРЫЛОВ
 Вся пресса за 24 ноября 2003 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Регионы, Тенденции, Добровольное медицинское страхование
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
Финмаркет, 